Memindahkan KPR ke bank lain: kapan take over masuk akal dan apa yang sering luput dihitung

Bunga yang lebih rendah bukan satu-satunya angka dalam persamaan.

Setelah beberapa tahun mencicil, hampir setiap pemilik rumah pernah mendengar tawaran yang sama: pindahkan KPR Anda ke tempat lain, bunganya lebih ringan. Tawaran itu tidak selalu keliru. Namun memindahkan kredit rumah adalah keputusan dengan banyak bagian bergerak, dan bagian yang paling mahal justru jarang disebut di awal percakapan.

Secara konsep, take over KPR berarti bank baru melunasi sisa utang Anda ke bank lama, lalu Anda memulai perjanjian kredit yang baru dengan bank tersebut. Sertifikat berpindah tangan sebagai jaminan, dan jam tenor Anda, dalam banyak kasus, dimulai lagi dari awal.

Baca juga: Melunasi KPR lebih cepat: pelunasan sebagian, penalti, dan kapan itu masuk akal

Tiga biaya yang berdiri di antara dua bank

Pertama, bank lama umumnya mengenakan penalti pelunasan dipercepat, terutama bila Anda masih berada dalam masa bunga tetap. Kedua, bank baru memperlakukan Anda seperti pemohon baru: ada biaya penilaian rumah, biaya administrasi, biaya notaris, dan premi asuransi yang harus dibayar ulang. Ketiga, ada biaya waktu, karena prosesnya bisa memakan beberapa minggu dengan dokumen yang nyaris selengkap pengajuan pertama.

Jumlahkan ketiganya, lalu bandingkan dengan selisih cicilan bulanan selama masa bunga tetap yang ditawarkan bank baru. Kalau selisih itu baru menutup biaya pindah setelah masa bunga tetap berakhir, Anda sebenarnya hanya memindahkan masalah ke tahun depan.

Sisa tenor mengubah segalanya

Pada tahun-tahun awal cicilan, porsi bunga dalam angsuran bulanan Anda besar. Di tahun-tahun akhir, porsi bunga mengecil dan sebagian besar angsuran sudah mengurangi pokok. Memindahkan kredit yang sudah berjalan lama ke tenor baru yang panjang berarti kembali ke fase bunga besar itu. Angsuran bulanan terasa lebih ringan, tetapi total yang Anda bayar hingga lunas bisa lebih besar.

Karena itu, take over paling masuk akal bagi mereka yang masih berada di paruh awal tenor, atau yang sengaja memperpendek tenor di bank baru agar porsi pokok tetap besar.

Pertanyaan yang pantas diajukan sebelum tanda tangan

Tanyakan berapa lama masa bunga tetap, berapa acuan bunga mengambang setelahnya, dan apakah ada penalti bila suatu hari Anda ingin pindah lagi atau melunasi lebih cepat. Minta simulasi total pembayaran sampai lunas, bukan hanya angsuran bulan pertama. Tanyakan pula ke bank lama apakah mereka bersedia menurunkan bunga agar Anda tidak pindah; percakapan itu sering lebih murah daripada seluruh proses take over.

Pada akhirnya, pindah bank adalah alat, bukan tujuan. Ia berguna bila menurunkan total biaya kepemilikan rumah, dan menjadi beban bila hanya menurunkan angka yang paling mudah dilihat.